經(jīng)過(guò)了2015年行業(yè)的激蕩和最近的ESD事件，很想把這個(gè)故事再講講。因?yàn)閺拿蕾J網(wǎng)、起點(diǎn)貸、速可貸、紫楓，到國(guó)湘資本、808、黑火金融、三農(nóng)資本，再到大大、融業(yè)、EZB、中晉(不算P2P)、ESD……在這些比較著名的雷中，無(wú)不反復(fù)提示著一點(diǎn)：心態(tài)比技術(shù)更重要。

“大意”、“輕信”、“貪婪”是投資理財(cái)?shù)娜蠹芍M
一個(gè)農(nóng)夫進(jìn)城賣(mài)驢和羊，擔(dān)心羊被偷，就在羊脖子上系了一個(gè)鈴鐺。三個(gè)小偷看見(jiàn)了，一個(gè)小偷說(shuō)：“我去偷羊，叫農(nóng)夫發(fā)現(xiàn)不了?！绷硪粋€(gè)小偷說(shuō)：“我要從農(nóng)夫手里把驢偷走?！钡谌齻€(gè)小偷說(shuō)：“這都不難，我能把農(nóng)夫身上的衣服全部偷來(lái)。”
第一個(gè)小偷在道路的轉(zhuǎn)彎處悄悄地走近山羊，把鈴鐺解了下來(lái)，拴到了驢尾巴上，然后把羊牽走了。農(nóng)夫發(fā)現(xiàn)山羊不見(jiàn)了，就開(kāi)始尋找。這時(shí)第二個(gè)小偷走上前說(shuō)：“我見(jiàn)到你的山羊了，剛才有人牽著羊向這片樹(shù)林里走去了?！鞭r(nóng)夫懇求小偷幫他牽著驢，自己去追山羊，于是驢被牽走了。
農(nóng)夫回來(lái)一看，驢也不見(jiàn)了，就在路上邊走邊哭。走著走著，他看見(jiàn)池塘邊坐著一個(gè)人，也在哭，農(nóng)夫就問(wèn)發(fā)生了什么事。 那人說(shuō)：“人家讓我把一袋金子送到城里去，實(shí)在是太累了，我在池塘邊坐著休息，睡著了，睡夢(mèng)中把那口袋推到水里去了。我不會(huì)游泳，誰(shuí)幫我撈上來(lái)，我就送二十錠金子給他”。農(nóng)夫大喜，心想天無(wú)絕人之路。他脫下衣服，潛到水里，可是他無(wú)論如何也找不到那一口袋金子。當(dāng)他從水里爬上來(lái)時(shí)，發(fā)現(xiàn)衣服不見(jiàn)了。
這就是《農(nóng)夫進(jìn)城賣(mài)驢和山羊》的故事，一個(gè)投資人時(shí)刻都應(yīng)該銘記的故事。“大意”、“輕信”、“貪婪”是投資理財(cái)?shù)娜蠹芍M。我們有多少投資人，對(duì)P2P的基本認(rèn)識(shí)都沒(méi)有，就看著廣告、聽(tīng)著忽悠、薅著羊毛上場(chǎng)了?!又有多少人在明知有風(fēng)險(xiǎn)、明知嚴(yán)重違規(guī)的情況下為了獎(jiǎng)勵(lì)、為了高息以身犯險(xiǎn)?!
安全觀(guān)念扭曲，心存僥幸
這么說(shuō)有點(diǎn)不公平。因?yàn)樾袠I(yè)發(fā)展的很長(zhǎng)時(shí)間里，都是沒(méi)有明確規(guī)范的。真正的規(guī)范規(guī)則，是經(jīng)歷了2013年底的雷潮，大家開(kāi)始反思之后，從2014年初的“四條紅線(xiàn)”開(kāi)始逐漸探討，并伴隨著接連不斷的平臺(tái)暴雷而成熟、清晰的。
但現(xiàn)實(shí)是殘酷的。從過(guò)去兩年的經(jīng)驗(yàn)看，從問(wèn)題平臺(tái)的案例統(tǒng)計(jì)分析，資金池和自融是平臺(tái)暴雷的罪魁禍?zhǔn)?其中包含詐騙，其余還包括風(fēng)控太差項(xiàng)目逾期壞賬、保障失效、拆標(biāo)不當(dāng)?shù)?，但這些已經(jīng)被反復(fù)印證是高風(fēng)險(xiǎn)的行為，并沒(méi)有引起投資人足夠的重視。進(jìn)入2016年，“兩會(huì)”已經(jīng)明確提出要規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，4月中旬還啟動(dòng)了全國(guó)范圍內(nèi)的互金專(zhuān)項(xiàng)整治。監(jiān)管的推進(jìn)和專(zhuān)項(xiàng)整治可能使得更多違規(guī)的平臺(tái)提前暴雷。
在這樣的形勢(shì)下，還有很多投資人停留在往日的迷茫中。不能從資金安全、項(xiàng)目真假、項(xiàng)目質(zhì)量、平臺(tái)風(fēng)控、保障措施、平臺(tái)收益等根本要素去“系統(tǒng)地分析判斷”一個(gè)平臺(tái);而是沉迷在形形色色的崇拜中。
這一路走來(lái)，我們先后迷戀過(guò)的有：1、股東背景，2、團(tuán)隊(duì)背景，3、媒體宣傳，4、明星背書(shū)，5、合作機(jī)構(gòu)，6、機(jī)構(gòu)風(fēng)投，7、辦公場(chǎng)地，8、經(jīng)營(yíng)地域，9、注冊(cè)資金，10、上線(xiàn)時(shí)間，11、催收手段，12、平臺(tái)實(shí)力(交易額),13、風(fēng)控能力(迷信大數(shù)據(jù)，各種模型理論),14、資金托管(銀行存管),15、業(yè)務(wù)質(zhì)量(模式);16、用戶(hù)體驗(yàn)(包括網(wǎng)站頁(yè)面、操作感受等)，17、收益高低(認(rèn)為收益低的才安全)，18、擔(dān)保方式(往往被信用擔(dān)保、框架擔(dān)保、一般擔(dān)保所誤)等。在屢屢遭遇挫折之后，到如今剩下的崇拜只剩下背景了(恐怖的是這背景，經(jīng)常只是背影)。
其實(shí)在投資者的心里，也隱隱約約、或多或少感覺(jué)到這些指標(biāo)不靠譜，明白沒(méi)有哪個(gè)、或哪幾個(gè)能保證一個(gè)平臺(tái)是真正可以放心的好平臺(tái)。所以往往在憑感覺(jué)信任的同時(shí)，又表現(xiàn)得沒(méi)理由的懷疑，投完標(biāo)心里總是忐忑不安。
明明知道不托管(銀行存管)、資金池風(fēng)險(xiǎn)大;明明知道第三方支付平臺(tái)不等于第三方托管;明明知道“框架擔(dān)?！笔呛鲇迫说?、信用擔(dān)保效率差;明明知道看不清生意模式、不能了解資金用途風(fēng)險(xiǎn)大……卻又在內(nèi)心深處，存一絲僥幸，對(duì)剛性?xún)陡丁?duì)自己特別的好運(yùn)抱著一絲期盼，總盼著平臺(tái)為了自己的品牌會(huì)兜底、總盼著有名人背書(shū)不會(huì)出問(wèn)題、總盼著人氣旺短期內(nèi)不會(huì)出問(wèn)題、總盼著背景強(qiáng)大不會(huì)出問(wèn)題、總盼著……
容易中雷的10種心態(tài)
1、追逐不明不白的高息。這個(gè)無(wú)需多言，刀口舔血的其實(shí)心里都明白。每種業(yè)務(wù)都有自己合理的利潤(rùn)水平，少數(shù)平臺(tái)成本控制得好可能會(huì)高一些，有些平臺(tái)推廣期可能會(huì)高一些，但總體上說(shuō)，高出太多必然有鬼。
2、不加分別地薅羊毛。本來(lái)羊毛出在羊身上，這個(gè)道理大家都懂。但有了互聯(lián)網(wǎng)之后，大家開(kāi)始鼓吹“羊毛出在豬身上”，只是，最后誰(shuí)是豬，沒(méi)有定數(shù)。有人說(shuō)厚羊毛是爆雷的風(fēng)向標(biāo)，有一定道理。
3、跟風(fēng)小白。這一點(diǎn)，從每爆一次雷，就要?dú)缫粌蓚€(gè)名人、團(tuán)長(zhǎng)就知道了。
4、不專(zhuān)業(yè)的實(shí)地考察。熱衷于考察平臺(tái)寫(xiě)報(bào)告的網(wǎng)友越來(lái)越多了，熱衷于考察的投資人也越來(lái)越多。但是，很多投資人其實(shí)并不具備完整考察一個(gè)平臺(tái)的能力：很多投資人本身對(duì)P2P就是一知半解，不清楚平臺(tái)的業(yè)務(wù)模式和類(lèi)型，也不清楚平臺(tái)的考察重點(diǎn)，更不用說(shuō)分析鑒別的方法，這樣就很容易被一些平臺(tái)光鮮虛假的表面、平臺(tái)運(yùn)營(yíng)者的質(zhì)樸(注意不是專(zhuān)業(yè))所欺騙。這種非專(zhuān)業(yè)的考察，如果運(yùn)氣好碰到一個(gè)安全規(guī)范的平臺(tái)還好，雖然沒(méi)看明白，卻能圖一個(gè)安心;要是遇到一個(gè)只是透明但不規(guī)范的平臺(tái)，導(dǎo)致盲從盲信，則很可能是一個(gè)噩夢(mèng)的開(kāi)始(害了自己，也坑了看考察報(bào)告的人)。
5、輕信考察報(bào)告。一方面可能寫(xiě)報(bào)告的本身就不專(zhuān)業(yè)，還有一個(gè)原因，報(bào)告本身可能就是營(yíng)銷(xiāo)。在參考考察報(bào)告的時(shí)候，要打聽(tīng)一下考察人的人品和水平。
6、迷戀虛假的背景。好多“國(guó)資”“上市”“風(fēng)投”后來(lái)證實(shí)都是假的。
7、深信排名、評(píng)級(jí)。這次ESD，以及之前的EZB就是教訓(xùn)。
8、被廣告吸引。EZB投資人鬧央視就很典型。
9、貪圖小恩小惠。這一類(lèi)投資者占整個(gè)行業(yè)投資者的很大一部分，投哪個(gè)網(wǎng)站先看哪個(gè)網(wǎng)站的福利好，送的東西多。我有個(gè)朋友，就沖著平臺(tái)送的蘋(píng)果6投了30多萬(wàn)(其實(shí)他心里都知道是個(gè)垃圾平臺(tái))，最后平臺(tái)老板卷款跑了。
10、盲目分散。分散不代表分散風(fēng)險(xiǎn)，懂的人放在一個(gè)平臺(tái)都不會(huì)雷，不懂的放到多少個(gè)都會(huì)雷，不懂分析，盲目分散，會(huì)雷更多。
在草長(zhǎng)鶯飛、魚(yú)龍混雜的行業(yè)背景下，打著P2P旗號(hào)、衣著光鮮的騙子和違規(guī)操作者實(shí)在太多。在這沒(méi)有英雄的世界里，規(guī)范透明是安全的唯一保障。要么遠(yuǎn)離這個(gè)市場(chǎng)、要么在懷疑中調(diào)整好自己的心態(tài)，去認(rèn)真尋找真正屬于自己的機(jī)會(huì)。多一分理性，多一份安全;多一些分析，多一份收益!

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